Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем россиянам хранить свои деньги: мнения экспертов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Как спасти деньги от девальвации?
Исходя из вышеописанных причин в 2023 году мы можем увидеть валютный курс в районе 80 рублей за 1 доллар.
Процесс обесценивание отечественной валюты, вероятно, ничем не остановить, однако есть возможность подготовиться к этому. Например, перевести свои накопления в стабильную валюту. Но валютные вклады имеют отрицательный процент, и со временем сумма на депозите уменьшается.
Также существует реальный риск блокировки НКЦ, это будет означать заморозку всех валютных накоплений россиян. Ввозить наличный доллар в Россию официально запрещено.
В сложившейся ситуации единственным выходом из сложившейся ситуации является покупка на централизованных площадках цифрового доллара — криптовалюту, которая застрахована эквивалентной суммой в долларах США на счетах эмитента.
На какие акции обратить внимание в 2023 году
Впрочем, это не значит, что всё в руках политиков и нет смысла анализировать ситуацию в экономике и отчёты компаний (или корпоративные новости, на худой конец). Каким бы ни был тренд, всегда есть бумаги, которые показывают себя лучше рынка.
В 2023 году Виталий Исаков готов сделать ставку на финансовые («Сбер», «Тинькофф») и ИТ-компании («Яндекс», OZON, VK). Они перенесли санкционный удар намного лучше ожиданий.
«Отдельно отмечу, что для акционеров «Сбера» высока вероятность двузначной дивидендной доходности уже по итогам следующего года, если динамика кредитования и просроченной задолженности сохранится», — сказал эксперт. И добавил аргумент в пользу такой гипотезы: российскому бизнесу почти нереально получить финансирование за рубежом, придётся рассчитывать на отечественные банки.
Также Исаков советует обратить внимание на акции нефтегазовых компаний. Идея в том, что от их продукции мир всё равно не сможет отказаться. Эксперт выделяет в секторе две компании: НОВАТЭК (во многом из-за проекта «Арктик СПГ-2») и «Сургутнефтегаз». Последняя накопила многомиллиардную кубышку в долларах. Что с этими деньгами, неизвестно (компания перестала отчитываться), но если валюта осталась той же, компания выиграет от нынешнего ослабления курса рубля.
И здесь самый главный вопрос: выгодно и правильно ли хранить сбережения в национальной валюте? Многие эксперты уверяют, что более 50% от общей суммы накоплений должны храниться именно в рублях. При этом удельный вес рубля в портфеле каждый квартал должен изменяться, что связано с тенденциями валютного рынка и особенностей экономического развития страны в течение календарного года. Увеличивать сбережения в рублях нужно в начале года, а также в середине года – до 70-80%. В конце года пропорцию нужно изменить, и хранить не более 50-60% в рублях.
Кстати, все эксперты прогнозируют, что текущий чемпионат мира по футболу принесет не только финансовые вливания в экономику государства, но и поможет хорошо стабилизировать национальную валюту. Именно поэтому в течение Чемпионата и еще нескольких месяцев после него хранить деньги в евро, которого будет достаточно на рынке, не стоит. Как и не стоит в текущий момент продавать валюту, которая будет ниже обычной цены.
Как хранить деньги в валюте
Классический вариант – разделить накопления на доллары, евро и рубли. Когда одна из валют будет терять в цене, другие две отыграют падение. Если начнётся спад доллара, вырастет рубль, а при спаде рубля усилятся доллар и евро. Сразу все три валюты не упадут.
Каких-то чётких пропорций, как правильно хранить деньги нет. Можно разделить сбережения между тремя валютами поровну. Другой вариант: отдать предпочтение доллару и евро – по 40%, а в рублях оставить 20%.
Доллар и евро – основные резервные валюты и в них идёт торговый оборот между Россией и зарубежными странами. Это отражается на цене импортных товаров. Поэтому, когда вы держите деньги в них, то при обвале рубля не переплатите, если собираетесь купить, например, иностранное авто.
Ещё доллар обычно растёт по отношению к другим валютам, когда положение на рынках ухудшается из-за кризиса. Поэтому иногда можно держать накопления в них или направить туда большую часть (70–80%), а остальное оставить в рублях.
В валютную корзину добавляют не только три позиции. Так, Центробанк РФ хранит свои резервы в долларах, евро, фунтах стерлингов и юанях. На первые две приходится больше 50% капитала.
Ключевой защитный актив – золото
Золото показало себя как неплохой защитный актив в первую волну эпидемии коронавируса – впервые в истории унция золота на мировом рынке выросла в цене выше 2 тысяч долларов. Инвесторы вкладывались в исторически самый надежный вариант – золото, если смотреть на динамику по годам и десятилетиям, дорожало всегда. Конечно, после пандемии цены на золото чуть снизились, но и до сих пор остаются на достаточно высоком уровне.
Как раз на днях вступили поправки к законодательству, которые дают инвесторам две важные возможности:
- покупка банковских золотых слитков теперь не облагается НДС. То есть, банковское золото стало на 20% дешевле, чем было ранее;
- в уполномоченных банках теперь купить золото в слитке можно даже за иностранную валюту – правда, пока только за наличную.
Это снимает серьезную проблему, связанную с золотом – без НДС его можно было купить в виде инвестиционной монеты (что, очевидно, дороже в изготовлении, чем слиток) или на обезличенный металлический счет (который жестко привязан к одному банку и его ценам на золото). Также можно было купить ювелирные украшения (где добавленная стоимость еще выше) и пай в ETF с инвестициями в золото (что просто сложно организовать неопытному инвестору).
Впрочем, даже золото наши эксперты не считают идеальным вариантом для инвестиций. По словам аналитика Сбербанка Ивана Ипатьева, золото – «тихая гавань» в период волатильности на финансовых рынках. При этом золото также является биржевым активом, а значит, цены на него подвержены постоянным колебаниям – и период роста сменится коррекцией. Все это несет неопытному инвестору потенциальные риски.
Мнения экспертов есть, но нужно думать самому
Но как видится, вопрос у нас конкретный, и мы будем стараться дальше развивать именно ту тему, которая вас привела ко мне. А именно: В какой валюте хранить деньги в 2020 году мнения экспертов на сегодня. Поэтому, давайте рассмотрим слова ещё одного эксперта в области финансов, и посмотрим что он нам с вами расскажет.
«Хранить свои средства нужно в той валюте, которой вы доверяете. В последнее время мы часто наблюдали отток от национальной валюты к иностранной. Однако, в последнее время видим как картина стабилизируется. Люди предпочитают не держать все свои свободные средства в одной валюте, и по всей видимости резко реагируют на политическую конъюнктуру в стране. От себя бы добавил, что есть и другие источники хранения своих средств, например недвижимость. Но валютный депозит как-то проще, и даже может быть более выгодным нежели недвижимое имущество»
Эксперт в области финансов и аналитик крупнейшего в мире банка совместным с банком России – Александр Кабалевский.
Эксперты так же обговаривают тот факт, что в последнее время наблюдается заинтересованность именно в краткосрочных вкладах, так как у людей нет чёткого понимая что будет завтра.
Стоит ли хранить сбережения в долларах?
Доллар уже множество лет является наиболее стабильной мировой валютой. Именно эту денежную единицу предпочитает самое большое количество россиян, когда длительное время собирает накопления на ту или иную дорогостоящую покупку. В целом, какая бы экономическая ситуация не развивалась в стране, всегда было выгодно покупать именно доллар. Ведь падает он очень нечасто и незначительно, а растет почти всегда, как минимум, медленно и уверенно, но иногда с резкими скачками.
Тем не менее эксперты подчеркивают, соотношение рубля и доллара, очень сильно зависит от котировок мировых цен на нефть. Как правило, чем ниже стоимость «черного золота», тем выше ценник на доллар и наоборот. Такую особенность можно было легко заметить на протяжение всех последних лет, когда стоимость доллара США колебалась от 60 до 80 рублей за единицу. Такие скачки немного подорвали спрос на валюту, ведь легко ошибиться с временем покупки, а цена за ошибку будет слишком высока.
Стоит ли хранить сбережения в фунтах стерлингов?
Английские фунты уже много десятилетий подтверждают свою стабильность и постоянную высокую ценность. Их стоимость всегда выше, чем у доллара и евро. Объясняется это очень просто. Опорой стабильности данной валюты является экономика Англии, которая всегда демонстрировала способность противостоять любым потрясениям как общемирового, так и внутреннего характера. Единственный случай, когда произошел небольшой обвал – это период выхода Великобритании из ЕС. Но даже в тот момент валюте достаточно быстро удалось вернуть прежние позиции.
Если вы задумались об инвестициях в эту валюту, можете не сомневаться, они будут не менее оправданы, чем те, которые пошли бы в евро и доллар. Благодаря тому, что фунт не зависит от экономики и политики двух гигантов, США и ЕС, он является отличным вариантом для дифференциации рисков. Как одна из валют ваших накоплений, он будет хорошим способом избежать излишнего волнения даже при самых сложных мировых кризисах.
В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина
По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.
«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.
Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.
По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.
Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.
Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.
Купить на доллары иностранных акций
По этому моменту тоже нужно кое-что уточнить. Держать иностранные акции и фонды, купленные через российских брокеров — великий риск. Их блокируют, не выплачивают дивиденды.
Можно купить этих самых зарубежных бумажек, их заблокируют, в итоге ты потеряешь всё: и акции/фонды, и доллар. Что как бы не очень хорошо.
В общем, у российских инвесторов доверия к иностранным бумагам и фондам теперь нет. И у меня тоже закрадываются определенные мысли.
Хоть я и слышал о каких-то послаблениях в этом направлении, когда биржа СБП перенесла часть акций на неторговые счета, никто не гарантирует, что в ближайшем будущем это не изменится в худшую сторону.
Поэтому я предпочту в этом моменте не рисковать.
Несокрушимость американского доллара
Доллар США уже стал притчей во языцах в контексте российской экономики, политической риторики и частных попыток обезопасить свои сбережения. Неоднократно звучали заявления, что внешний долг Америки так или иначе «закопает» доллар, поскольку никакая экономика не выдержит такого бремени. Однако при этом не стоит забывать, что на сегодняшний день доллар является мировой резервной валютой. Что это значит?
А то, что государственные резервы подавляющего большинства стран хранятся именно в этой валюте. Более того, утверждение о ближайшем крахе американской экономики представляются крайне сомнительными. Государства, покупающие гособлигации США (а таких немало), крайне заинтересованы в высоких экономических показателях этой страны. Поэтому есть все основания утверждать, что американская экономика по-прежнему остается одной из самых стабильных.
Куда все же можно инвестировать?
Рассмотрите такие варианты, как долговые обязательства белорусских компаний и банковские вклады. Однако делать это нужно с крайней осторожностью.
Инвестировать в долговые обязательства белорусских компаний — облигации и токенизированные облигации можно только разобравшись в финансовой отчетности и текущем положении дел на конкретном предприятии. Отсутствие аудированной отчетности — это первая причина для того, чтобы отказаться от инвестиций в компанию. Более того, инвестировать в облигации стоит только диверсифицировав ваш инвестиционный портфель. А найти хотя бы пять компаний-эмитентов, чьи перспективы устойчивости не вызывают сомнений, сейчас сложно.
В обмен на риск компании предлагают высокую доходность: 8−10% в долларах по валютным облигациям, 15−16% в долларах и евро по токенизированным облигациям. Так, всем известная компания «Евроторг» предлагает долларовые облигации с доходностью в 10% годовых.
К сожалению, для сумм до 10 тысяч долларов единственный инструмент, заслуживающий внимания пассивного инвестора, — это депозиты в белорусских банках. Следует сразу сказать, что еще до кризиса 2020 года и санкций 2022 года белорусский банковский сектор оценивался международными рейтинговыми агентствами как слабый. Более того, как мы могли недавно наблюдать, коммерческие банки и Нацбанк могут вводить валютные ограничения.
Как приумножить сбережения
На сегодня страны БРИКС имеют каждая свою валюту. Но если 5 стран уже сейчас претендуют на мировое господство, будущее однозначно будет за ними. Если уже сейчас начать приобретать валюту стран БРИКС, не нужно будет в будущем судорожно следить за динамикой роста или падения доллара или евро.
При введении единой денежной единицы стран БРИКС валюта каждого государства в отдельности тоже выиграет. А пока Европа не сможет до конца восстановить экономику из-за пандемии коронавируса, курс евро будет снижаться.
До тех пор, пока США путаются во внутренних проблемах и неспособности президента страны адекватно оценивать геополитические изменения, курс доллара будет снижаться.
Индивидуальный инвестиционный счёт – инструмент вложений, ставший доступным россиянам в 2015 году. ИИС — это брокерский счёт, позволяющий делать налоговые вычеты при официальной заработной плате. Можно вернуть налог на добавленную стоимость в размере 13% от суммы, внесённой на ИИС. Размер возвращённого налога не может превышать 52 000 рублей в год. Либо можно воспользоваться другим вариантом вычета и не платить НДФЛ с дохода, полученного при использовании ИИС в качестве брокерского счёта.
Главный минус для инвестора – инвестиционный счёт должен существовать не менее трёх лет. Поэтому рассматривать его как инструмент для вложений следует, если рассчитываете вкладывать минимум на три года. Закроете раньше, все вычеты придётся вернуть.