Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда лучше направить накопительную часть пенсии — в НПФ или в ПФР». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?
Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.
Основные виды негосударственных ПФ
Что такое негосударственный пенсионный фонд
Сегодня существует четыре основных типа НПФ, а именно:
- Универсальные. Они также называются открытыми. Их основное отличие от других заключается в том, что ни работают на большей территории страны и основаны крупными организациями. К ним относятся банковские ПФ, нефтегазовые и другие сырьевые ПФ и так далее.
- Территориальные, которые действуют на территории одного или нескольких регионов. Обычно они активно поддерживаются муниципальными властями в результате высокой конкуренции на рынке.
- КЭПтивные существуют за счет пенсионных накоплений граждан родственных или учредительских организаций. Их основная цель – обеспечить достойную пенсию сотрудникам данных структур.
- Корпоративные примерно то же, что и КЭПтивные, но они активно вкладывают пенсионные накопления для получения прибыли и увеличения доходности вкладчиков. Сами компании носят закрытый характер и актуальны только для сотрудников отдельных организаций.
Преимущества работы с НПФ и ПФР
У каждого из пенсионных фондов есть свои преимущества и недостатки. Стоит рассмотреть их более подробно, чтобы понять, с кем сотрудничать выгоднее.
| Преимущества ПФР | Преимущества НПФ |
| Высокий уровень стабильности | Индивидуальный подход к клиенту и полная информационная поддержка на любой стадии сотрудничества |
| Большое количество филиалов по всей стране | Высокий уровень и скорость обслуживания |
| Полная интеграция в государственную финансовую систему | Возможность самостоятельно решить, в какой возраст выходить на пенсию |
| Нет проблем с перечислением денег в счет ПФР от работодателя | Деньги на счете клиента являются его собственностью, после его смерти наследники могут получить денежные средства |
| Всегда есть возможность обратиться к специалистам ПФР для получения полной информационной поддержки | При закрытии НПФ клиент спокойно переводит свои сбережения в другую компанию |
| Отделение в вашем городе точно закрыто не будет | Действует капитализация, которая позволяет повысить прибыль клиента |
Как сменить пенсионный фонд
На сегодня рентабельность ПФР составляет около 7 %, поэтому инфляция «съедает» все ваши сбережения. Однако вы гарантированно их получите. Таким образом, только вам выбирать, с кем именно сотрудничать. Но перед тем, как вы примете решение, рекомендуется узнать о недостатках негосударственных пенсионных фондов.
Перед тем, как выбрать, что лучше для сбережений: НПФ или же ПФР, нужно разобраться в этих понятиях. НПФ — это имеющая особую правовую форму некоммерческая организация, занимающаяся социальным обеспечением российских граждан. Первые подобные организации появились в нашей стране в 90-е годы, сейчас их насчитывается около 130-ти. Услуги НПФ предоставляются гражданам в соответствии с заключенными договорами. Кроме того, каждая такая организация выступает в качестве страховой фирмы по обязательному пенсионному страхованию. Деятельность НПФ регламентируется нормами действующего законодательства.
Главная функция, которую осуществляет НПФ — это накопление на собственных счетах вкладов граждан, с выплатой им накопительной части. Каждый человек имеет возможность выбрать НПФ по собственному усмотрению, ознакомившись с предлагаемыми программами.
НПФ – частный фонд, чья деятельность регулируется законодательством, занимающийся социальным обеспечением граждан. Вложенные вкладчиками средства фонд вкладывает в различные инвестиционные проекты и получает доход. Так как перечень возможных финансовых инструментов высок, прибыль НПФ может быть намного выше, чем у ПФР. Но есть и риск убытков, если вложения окажутся неэффективными. К преимуществам негосударственных фондов относятся:
- Жёсткий контроль со стороны государства.
- Широкая сеть агентств, обеспечивающая высокий уровень обслуживания.
- Возможность установления долей наследования на договорной основе.
- Накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию.
- Возможность смены одного частного фонда на другой раз в 5 лет.
- Обязательное страхование вкладов. Если у частного фонда отзовут лицензию, накопления перейдут в государственный, без индексации и с потерей накопленных процентов.
- Прозрачность расчетов, наблюдение за суммой пенсионных взносов и начисленных процентов в личном кабинете.
- Высокая сумма вознаграждения.
Какой процент доходности у ПФР и НПФ? Например, НПФ “Алмазная осень” преумножило накопления своих вкладчиков на 11,2% против 8,5 % ВЭБа по итогам 2017 года. На основании этих данных можно понять, где выгоднее хранить пенсионные накопления.
Проблемы в пенсионной системе
Государственная система пенсионного страхования – проблема, возникшая не сегодня. Количество трудоспособного населения сокращается, а иждивенцев преклонного возраста растет. В России ситуация усугубляется недоверием к государственной системе пенсионного обеспечения. Я допускаю обстановку, при которой поступлений в пенсионный фонд может не хватить для выплат. Характерный случай: в 2021 году правительство предпочло сэкономить порядка 150 млрд руб., заменив индексацию пенсий одноразовой выплатой пяти тысяч рублей. В экономическом прогнозе ВЭБа уже заложено повышение пенсионного возраста с 2021 года. Судя по плачевному состоянию пенсионного бюджета, этот прогноз с большой вероятностью сбудется. К такому решению подталкивает и демографическая ситуация со стареющим населением. Прежде чем анализировать проблему, вспомним, что такое НПФ.
Негосударственный пенсионный фонд – это юридическое лицо со статусом некоммерческой организации, которое занимается накоплением и управлением пенсионными активами. НПФ распоряжается средствами вкладчиков в установленных законодательством рамках. За управление деньгами НПФ получает вознаграждение в размере 8–15% от инвестиционного дохода. Более 90% всех пенсионных накоплений, не считая ПФР, приходится на топ-15 крупнейших НПФ.
Напомню, что будущая пенсия с 2002 года делится на 2 части: страховую и накопительную. Из 22% отчислений работодателя с ФОТ (фонда оплаты труда):
- 16% идет в страховую часть, на текущие выплаты пенсий через ПФР;
- 6% — в накопительную часть, которая аккумулируется на лицевом счете застрахованного.
По умолчанию накопительная часть направляется в ПФР, где ею распоряжается Управляющая компания ВЭБ (Внешэкономбанк). Гражданину дается право выбрать УК в рамках того же ПФР или перевести накопительную часть в негосударственный фонд.
Положительные и отрицательные стороны ПФР
К бесспорным плюсам государственного фонда относится:
- Надежность, то есть риск потери накопленных средств отсутствует.
- Регулярная индексация выплат, находящаяся во взаимосвязи с текущей инфляцией.
К недостаткам ПФР можно отнести:
- Невысокая доходность накоплений. Однако этот показатель не оказывает никакого влияния на пенсию граждан. Показатель доходности влияет исключительно на штат сотрудников и их заработную плату.
- Накопленные средства не принадлежат вкладчикам и не могут быть переданы прямым наследникам.
- Данные об осуществляемой деятельности фонда не доступны гражданам, то есть вкладчики не могут узнать условия вложений.
- Невозможность получения сведений о состоянии лицевого счета гражданина. Они предоставляются только в случае перевода накоплений в НПФ.
- Большой штат сотрудников никак не влияет на качество обслуживания клиентов.
- Нет официального между фондом и гражданином.
ПФР призывает проявлять бдительность. Сотрудники Пенсионного фонда никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких- либо документов и заявлений. В качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием и невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в НПФ, УК — это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР, могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.
Узнать, кто является вашим страховщиком, можно, получив выписку из своего индивидуального лицевого счета на портале госуслуг, через личный кабинет на сайте ПФР, мобильное приложение ПФР или обратившись в клиентскую службу ПФР. Если вы формируете накопительную пенсию в ПФР, то в выписке будет отражена информация об управляющей компании, о сумме средств пенсионных накоплений, а также о накопленном инвестиционном доходе.
Если средства находятся в негосударственном пенсионном фонде, то в этом случае в выписке из ИЛС будет указано только, в каком именно НПФ формируется накопительная пенсия, а также сумма средств пенсионных накоплений без учета инвестиционного дохода. Точную сумму пенсионных накоплений можно узнать, обратившись в свой фонд.
Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд
Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.
Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:
- Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
- Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
- Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
- Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
- Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.
Главный аргумент, который срабатывает при выборе НПФ — это предоставление участникам возможности сохранить накопительную часть пенсии по ставке 6%.
ПФР призывает проявлять бдительность. Сотрудники Пенсионного фонда никогда не ходят по квартирам и не предлагают оформление каких- либо документов и заявлений. В качестве агентов НПФ могут выступать сотрудники кредитных организаций, страховых или кадровых агентств, салонов мобильной связи. Необходимо проявлять бдительность при открытии счета, оформлении кредитного договора или договора страхования, при покупке мобильного телефона или поиске работы и внимательно изучать все подписываемые документы. Недобросовестные агенты НПФ могут воспользоваться вашим доверием и невнимательностью и перевести ваши пенсионные накопления. Необходимо помнить, что перевод средств в НПФ, УК — это право, а не обязанность! Не поддавайтесь на уговоры агентов НПФ о том, что ваши пенсионные накопления, находящиеся в ПФР, могут пропасть. Они инвестируются через управляющие компании и выплачиваются застрахованным лицам при достижении пенсионного возраста.
Что выгоднее — ПФР или НПФ Сбербанка?
Для того чтобы определиться с выбором между ПФР или НПФ Сбербанка следует рассмотреть их характеристики и сравнить их. Данные об этих двух организациях представлены в открытом доступе на их официальных сайтах. Для начала следует обратить внимание на такую базовую характеристику, как история организаций. Здесь можно отметить, что государственный фонд начал свою деятельность с 1987 года, что на 7 лет больше в сравнении с НПФ Сбербанка. Данный показатель не сильно отличается у обеих компаний, а самом по себе является достаточно серьезным, ведь за карьеру в более чем 20 лет обе организации проявили свою надежность перед клиентами.
Следующий показатель, на который следует обратить внимание – доходность. У ПФР она в среднем составляет 11% годовых. НПФ Сбербанка по этому показателю лидирует. Ее показатели составляют в среднем 13% годовых. Но по версии некоторых аналитиков разница в доходности этих двух организаций будет сокращаться, и не будет значительно отличаться друг от друга. Также по показателям на 2017- 2018 год обе организации смогут преодолеть инфляцию.
По показателю резервных фондов в значительной степени опережает ПФР. Размер его резервных средств составляет 290 миллиардов рублей. У НПФ Сбербанка этот показатель всего 695 миллионов.
Сравнивая эти две организации можно прийти к выводу, что НПФ Сбербанка немного выгоднее, чем государственный фонд. При этом НПФ все же является частной организацией и имеет определенные риски, связанные с потерей лицензии. Окончательный выбор той или иной организации лежит на гражданах. Следует очень внимательно просмотреть все показатели организаций и выбрать для себя подходящую, ведь большинство граждан этого до сих пор не сделали. А, как известно в таком случае все средства находятся в Вэбе, где происходит только их накопление, без особых выгод для клиента.
Государственный пенсионный фонд
Реформирование пенсионной системы 2002 года многих ввело в недоумение. И даже в настоящее время вопрос о том, какой пенсионный фонд выбрать — государственный или негосударственный — для многих до сих пор является открытым. Часть граждан все же решили не менять управляющую компанию и оставить свои сбережения без изменения. На данном этапе развития экономики, как утверждают многие политологи, любой гражданин, который доверил свои сбережения государственному пенсионному фонду, может остаться без них. Это объясняется более высоким уровнем инфляции по отношению к начислению процентов за каждый истекший год. Все пенсионные накопления хранятся во «Внешэкономбанке». Эта финансовая организация не несет ответственности за пенсионные отчисления граждан, в случае несения каких-либо убытков. Многие под давлением именно этого мнения осуществили переход в негосударственный пенсионный фонд. Некоторые даже передавали свои сбережения в несколько организаций. Ведь по пенсионному законодательству гражданин вправе менять управляющую организацию раз в год.
Сходства и различия НПФ и ПФР
Это две разные структуры с примерно одинаковым принципом работы. ПФ – это государственная устоявшаяся структура, занимающаяся оборотом, накоплением и перераспределением пенсионных средств. Отчисления на будущую пенсию идут со взносов работодателей. В последние годы застрахованные по обязательному пенсионному страхованию получали письма с выпиской с лицевых пенсионных счетов. В них также видно, что помимо собственных отчислений ПФ также индексирует накопления, защищая их от инфляции и обесценения. Для индексации ПФР вкладывает накопления в различные инструменты, правда, этот список ограничен. В основном это гособлигации.
НПФ занимаются аккумулированием накопительной части пенсии (страховая часть может копиться только в ПФ). Ежегодно накопления пользователей пополняются за счет дохода НПФ. Доход негосударственный фонд также получает за счет инвестирования. Поскольку что перечень инструментов инвестирования здесь более широкий, НПФ может получать более высокую прибыль по сравнению с ПФРом. Однако, за счет этого НПФ может и «прогореть», если выбранные инструменты окажутся неэффективными или убыточными.
Принцип формирования пенсии
В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.
При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.
Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.
Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.
С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.
В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).
Куда вкладывают деньги управляющие компании ПФР и НПФ?
Накопительная пенсия россиян может храниться как в ПФР, так и в НПФ. Основная задача страховщиков – сберечь накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции (как минимум). Сверхзадача – обеспечить серьезную прибавку к будущей пенсии за счет высокого дохода от инвестирования. Для этого управляющие компании ПФР и НПФ инвестируют сбережения в различные финансовые инструменты: облигации, государственные ценные бумаги, депозиты и так далее. Важно: сами фонды в настоящий момент не инвестируют пенсионные накопления. Эту работу по договору с ними ведут управляющие компании. Это называется «доверительное управление».
«Стиль» инвестирования – одно из главных отличий государственного пенсионного фонда от частного. По умолчанию ПФР передает средства в управление государственной управляющей компании (ГУК) ВЭБ.РФ. ГУК ВЭБ.РФ придерживается консервативной инвестиционной политики, инвестируя только в депозиты, облигации и госбумаги. Возможности НПФ в целом шире: они имеют право до 10% от средств вкладывать в высокорискованные активы (например, акции). Такие инвестиции сулят большую прибыль, но также могут принести и убытки, если, например, котировки акций пойдут вниз. По этой же причине в рейтингах доходности НПФ могут занимать как первые, так и последние места по доходности: многое зависит от того, угадал ли фонд с выбором высокорискованных активов. А ГУК ВЭБ.РФ, несмотря на консервативный характер инвестирования, находится, как правило, среди «крепких середняков»: доходности его портфелей превышают инфляцию и результаты ряда НПФ.