Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование здоровья: споры по возмещению». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В обзоре судебной практики Верховного суда Российской Федерации за третий квартал 2013 года, указывается, что нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем. За указанное нарушение статьей 395 Гражданского кодекса предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму возмещения, подлежащего выплате страхователю.
Начисление страховщику процентов за пользование чужими денежными средствами
Из приведенных законоположений и разъяснений Верховного суда, если страховая компания не выплатила страховое возмещение по договору добровольного страхования в установленный срок, на сумму возмещения могут начисляться только проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса. Указанные проценты являются мерой ответственности, и страхователь вправе заявить соответствующее требование об их взыскании.
Правовая база, регулирующая вопросы страховых выплат
Основные нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения в сфере страхования содержит Глава 48 Гражданского Кодекса РФ. В развитие его положений приняты ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. №4015-1 и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г.№40-ФЗ.
Некоторые вопросы разъясняются в Постановлениях и Распоряжениях Правительства РФ. Приказы и иные акты Банка России закрепляют порядок реализации его органами надзора за соблюдением страхового законодательства РФ, закрепляют единые Правила страхования ОСАГО. В рамках федерального законодательства на уровне каждой страховой компании утверждаются Правила страхования.
Для регулирования вопросов по КАСКО отдельного закона не принято. Основываясь на нормы страхового права, каждая компания самостоятельно определяет порядок предоставления своих услуг, закрепляя детали в договорах страхования.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.
В течении какого времени выплачивается страховка?
В соответствии с ч. 21 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховщик обязан в течение 20 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления от потерпевшего принять положительное или отрицательное решение по страховому случаю. Срок составит 30 дней в случае направления автомобиля на станцию технического обслуживания.
В отличии от полиса ОСАГО срок выплаты страховки по договору КАСКО не регулируется специальным законом или нормативно-правовым актом. Период времени, необходимый для страхового возмещения может быть обозначен в договоре или в правилах страхования.
Средняя продолжительность возмещения по страховке КАСКО составляет от двух недель до одного месяца. Увеличение этого срока свидетельствует о возникших проблемах по выплате страховки и необходимости предпринимать соответствующие действия для их устранения.
Смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать. Пишите вопрос в комментариях — адвокат по страховым спорам бесплатно ответит Вам.
Что делать, если страховщик не выполняет обязательства?
Если срок для выплаты компенсации истек, то необходимо связаться с представителем компании и выяснить, нет ли ошибки в реквизитах для оплаты. Когда связи с компанией нет или же в телефонном режиме никакой конкретной информации не предоставляют, то написание претензии неизбежно. Законом установлено, что перед подачей искового заявления к страховщику, истец должен попытаться урегулировать конфликт в досудебном порядке. Это значит, что составление претензии является обязательным. В документе четко формулируют проблему, указывая, какие именно права страхователя либо пункты договора нарушены. Необходимо опираться на законодательные акты либо правила страхования, чтобы претензия была обоснованной. Перед отправкой документа страховщику снимают 2 копии. У компании есть две недели, чтобы ответить на претензию. Для повышения шансов на благоприятный ответ прилагают оценочную экспертизу и дополнительные доказательства понесенного ущерба.
Как взыскать неустойку за просрочку?
Профильные законодательные акты, регулирующие область имущественного страхования, не предусматривают наложение штрафных санкций на страховщика, если тот не обеспечивает выплату страхового возмещения в срок, прописанный в договоре. Однако на страхование (добровольное) имущественных интересов физических лиц распространяется действие закона № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей». В 28 статье упомянутого законодательного акта прописан механизм расчета неустойки и ее правовое обоснование.
Так, за каждый день просрочки страховщик должен заплатить 3% от цены услуги. Если же определить стоимость услуги невозможно, то 3% от общей цены заказа. Применительно к страховой выплате это означает, что страхователь может взыскать 3% от величины страховой премии за каждый просроченный день. Для этого необходимо подать исковое заявление в суд, который вправе уменьшить сумму неустойки. При этом истец должен доказать, что страховой договор заключен для личных нужд и не имеет отношения к предпринимательской деятельности.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Просрочка выплат по ОСАГО возможна по нескольким причинам:
- Страховая компания испытывает финансовые трудности. В такой ситуации имеется несколько путей развития событий. В лучшем случае страховщик улучшит финансовое состояние и все-таки расплатиться с клиентом. Более негативный вариант — банкротство, в случае которого ожидать денег уже не приходится. В последнем случае можно обратиться в суд, но даже здесь вытянуть компенсацию с компании-банкрота трудно. При этом отчаиваться не стоит. В случае финансовых проблем у страховщика последний может выкупить более крупная компания или платежи лягут на плечи государства (РСА).
- Переданной документации не хватает, чтобы подтвердить факт страхового случая. Если компании недостаточно бумаг, она запрашивает их в уполномоченном органе и информирует об этом клиента. Как правило, в страховом договоре ОСАГО предусмотрено такое право, поэтому страхователю остается только ждать. Как только истребованная документация попадет в страховую компанию, последняя в течение определенного срока должна осуществить выплаты. До этого момента жаловаться нет смысла.
Задержки страховых выплат: причины и следствия
В некоторых случаях задержки выплат могут происходить по причинам, не зависящим от воли сторон договора – праздничные и выходные дни, сбои в работе банка-посредника, нарушения при передаче данных, человеческий фактор. В такой ситуации вмешательство компетентного юриста является обязательным для выяснения возникших обстоятельств и разработки мер воздействия на виновное лицо.
Прецедент уклонения от выполнения взятых на себя материальных обязательств является наказуемым деянием, и подвергается как финансовым, так и административным санкциям. Задержка страховой выплаты подпадает под категорию правонарушений, определяемых законодательно, и регулируемых отдельными нормативными актами, либо непосредственно страховым договором.
Закон выделяет две категории задержки выплат по страховому договору.
- Обоснованная. За задержку страховых выплат по не зависящим от страховщика причинам он не несет ответственности – неправильное оформление или неполное предоставление документов для выплаты. В случаях, предусмотренных ст. 964 ГК РФ, страховщик полностью освобождается от выплат по договору страхования.
- Незаконная. Является наказуемым правонарушением и в случае ее доказанного факта подвергается административному наказанию.
Действия, которые стоит предпринять при задержке выплат
Если страховая организация не платит компенсационных выплат владельцу ТС, вопреки тому, что страхователь выполнил свои обязательства, она может спровоцировать появление штрафа. В прошлом владелец ТС вынужден был закрывать вопросы подобного характера в судебном порядке. Однако сейчас законодательство дает возможность сделать это до суда.
Как только отведенное законом время (двадцать дней) истекает, можно написать претензию страховщику и отправить вместе с документацией, доказывающей, что страхователь выполнил свои обязательства вовремя, также нужно приложить данные банковского счета для компенсационных выплат.
Чтобы выяснить, сколько вы сможете получить со страховщика в случае невыплат с его стороны, просто умножьте сумму компенсации на один процент. Страховщик должен рассмотреть претензию и отреагировать на нее не позднее чем через пять дней. Если же этого не случится – следует решать этот вопрос в судебном порядке.
В нынешнее время довольно сложно не попасть в аварию, учитывая, насколько сильно забиты наши дороги, например, в городах-миллионниках. Происшествие на дороге – не причина для паники, ведь существует страховка, которая гарантирует покрытие расходов при восстановлении ТС, главное – вовремя и грамотно подойти к вопросу обращения к страховщику, и возможно, вы получите компенсацию в течение двадцати дней с даты обращения.
Какой срок выплаты по ОСАГО установлен для страховой организации
ФЗ «Об ОСАГО» точно обозначает сроки выплаты по ОСАГО при ДТП. В статье 12.21 указано, что страховщик обязан рассмотреть заявление по ОСАГО от водителя в течение 20 дней с момента его получения. После его вручения организации предоставляется 15 дней на получение документа, остальные 5 дней представляется на составление акта о возникновении страхового случая.
Акт о страховом случае служит основанием для принятия решения об отказе либо о проведении страховой выплаты пострадавшему. При положительном решении автомобиль потерпевшего может быть направлен на восстановительные работы либо производиться выплата денежной компенсации. Сегодня первый вариант является приоритетным.
Если после изучения дела страховщик принимает решение об отказе в возмещении, он должен уведомить об этом автомобилиста в письменном виде с обозначением причин. Отказ может быть частичным и полным.
Законодательные нормативы о сроках выплаты ОСАГО и других параметрах
Ключевым законодательным актом выступает Федеральный закон «Об ОСАГО» в последней редакции. Последние корректировки сделаны ФЗ №49 от марта 2023 года. Он регламентирует следующее:
- максимальный срок определения ущерба после дорожного происшествия – 5 дней;
- максимальный срок подачи претензии от владельцев автомобилей к страховым организациям – 10 календарных дней;
- период осмотра страховой организацией повреждённой машины – 5 дней;
- срок действия полиса ОСАГО – 1 год и больше;
- максимальная страховая выплата: 400 тысяч рублей на имущество и 500 тысяч рублей при причинении ущерба здоровью и жизни людей;
- денежное возмещение ущерба по автогражданке заменяется прямым возмещением (ремонт).
На стоимость страховки влияют тарифы, установленные в каждом населённом пункте, для юридических лиц и автопарков цена более высокая.
Сроки выплат и неустойка при задержке
Для выплаты страхового возмещения по ОСАГО страховым организациям отводится 20 календарных дней (без учета государственных праздников). Срок начинает исчисляться с даты получения последнего документа. В случае некомплектности пакета документов или ошибках в их оформлении, страховая обязана в течение 3 рабочих дней любым способом уведомить потерпевшего. В течение 5 дней со дня подачи заявления, эксперт обязан осмотреть автомобиль и оформить акт.
Размер неустойки при задержке выплаты ОСАГО – 1% от суммы компенсации, за каждый день просрочки (п.21 ст. 12 закона об ОСАГО).
Внимание! По КАСКО точный срок выплат и размер неустойки указывается в договоре. Период ожидания обычно составляет 14 – 30 календарных дней, а если заявитель требует отремонтировать транспортное средство – до двух недель.
Неустойка по КАСКО определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Мало кто из добропорядочных водителей представляет, сколько по времени должна занимать выплата по страховке. Однако в ФЗ №40 от 2002 года указано, что срок выплат по ОСАГО не может превышать 20 дней. Причем 20 дней отсчитывать нужно не от того момента, когда случилась авария и не от того момента, когда был оценен ущерб. 20 календарных (именно календарных, а не рабочих) дней отводится с момента обращения страхователя в свою страховую ).
Но это касается выплат по ОСАГО. А что с КАСКО? Здесь со сроками все несколько иначе. Ввиду отсутствия специального закона, который бы регулировал этот момент, ответ придется искать в договоре со страховщиком или в правилах страхования.
Помимо выплаты в денежном выражении страховая может направить автомобиль страхователя на ремонт. Но и в такой ситуации затягивание сроков выйдет «боком» для СК.
К юристу за помощью обратился Анатолий Ж, автомобиль которого уже целый месяц не мог встать на стапель. Страховщик постоянно переносил дату ремонта, поскольку не мог решить вопрос с экспертной оценкой – транспортное средство осматривало уже 3 эксперта. Юрист рекомендовал обратиться к независимому эксперту, а затем направить претензию с требованием выплатить эквивалент стоимости ремонта. В итоге, Анатолию выплатили денежный эквивалент ремонтных работ.
Но чаще все проблемы случаются, в общем-то, именно с выплатами по ОСАГО. Почему так получается и есть ли действительная вина в этом со стороны страховщика?
Просрочка выплат по ОСАГО возможна по нескольким причинам:
- Страховая компания испытывает финансовые трудности. В такой ситуации имеется несколько путей развития событий. В лучшем случае страховщик улучшит финансовое состояние и все-таки расплатиться с клиентом. Более негативный вариант — банкротство, в случае которого ожидать денег уже не приходится. В последнем случае можно обратиться в суд, но даже здесь вытянуть компенсацию с компании-банкрота трудно. При этом отчаиваться не стоит. В случае финансовых проблем у страховщика последний может выкупить более крупная компания или платежи лягут на плечи государства (РСА).
- Переданной документации не хватает, чтобы подтвердить факт страхового случая. Если компании недостаточно бумаг, она запрашивает их в уполномоченном органе и информирует об этом клиента. Как правило, в страховом договоре ОСАГО предусмотрено такое право, поэтому страхователю остается только ждать. Как только истребованная документация попадет в страховую компанию, последняя в течение определенного срока должна осуществить выплаты. До этого момента жаловаться нет смысла.
Но здесь имеется нюанс. Бывает, что страховщик запрашивает дополнительные бумаги с целью затянуть дело, а на самом деле в них нет необходимости. В таком случае лучше привлечь специалиста. Если страховая компания раз за разом делает новые запросы документации, это не нормально.
- Необходим результат от независимого оценщика. Если оценочные мероприятия проводятся сторонней компанией, страховщик дистанцируется от этого и не отвечает за возможные задержки. Как и в прошлом случае, срок выполнения работ должны быть в разумных пределах. Независимая оценка не может производиться бесконечно долго.
- Выполняется ремонт поврежденного авто. Продолжительность восстановительных работ зависит от многих факторов — сложности повреждения, транспортного средства, загруженности мастера и так далее. Существует и более распространенная причина. Часто страховщик и СТО не могут сойтись на стоимости выполняемой задачи или у компании нет денег для оплаты услуг автосервиса. И в первом, и во втором случае страхователь не должен страдать от проблем страховщика. Лучшее решение в таком случае — заказать независимую оценку и заняться поиском юриста для подачи иска в судебный орган. Жалоба в ФССН в этом случае не даст результата, ведь всегда можно найти основания для отказа от совершения выплат. Если причина задержки заключается в деньгах, лучше поторопиться с подачей заявления в суд, ведь выплат на всех может и не хватить.
Сроки выплат и неустойка при задержке
Для выплаты страхового возмещения по ОСАГО страховым организациям отводится 20 календарных дней (без учета государственных праздников). Срок начинает исчисляться с даты получения последнего документа. В случае некомплектности пакета документов или ошибках в их оформлении, страховая обязана в течение 3 рабочих дней любым способом уведомить потерпевшего. В течение 5 дней со дня подачи заявления, эксперт обязан осмотреть автомобиль и оформить акт.
Размер неустойки при задержке выплаты ОСАГО – 1% от суммы компенсации, за каждый день просрочки (п.21 ст. 12 закона об ОСАГО).
Внимание! По КАСКО точный срок выплат и размер неустойки указывается в договоре. Период ожидания обычно составляет 14 – 30 календарных дней, а если заявитель требует отремонтировать транспортное средство – до двух недель.
Неустойка по КАСКО определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Если страхователь не согласен с действиями страховщика, то обязан подать претензию (п. 1 ст.16.1 закона об ОСАГО). Действия включают:
1. Подготовку претензии. Строгой формы документа нет, указываются личные сведения, данные страховщика, суть требований и срок ответа на нее. Важно составить документ юридически грамотно, с ссылками на законы, пункты договора. Страховая компания должна увидеть, что имеет дело с юридически грамотным человеком. Важно указать конкретный срок для расчета (7 дней).
2. Передачу документа в страховую организацию (лично или по почте заказным письмом с уведомлением).
3. Ожидание ответа в виде перечисления денег или письменного отказа (на рассмотрение дается 10 календарных дней, исключаются нерабочие дни из-за праздников).
Страховые компании, как показывает практика, идут навстречу клиентам и удовлетворяют требования претензии, не желая огласки в суде.
При отказе или одновременно с направлением требования, клиент вправе обратиться в надзорные и контролирующие инстанции.
Оставить жалобу в Центробанк можно через официальный сайт, направить по почте на бумажном носителе или отнести лично.
Акцентируйте внимание на нарушении прав и правильно укажите реквизиты и контактные данные заявителя. В отделение ЦБ региона и страховую компанию направляются копии жалобы. На практике, сотрудники Центрального банка быстро реагируют на такие обращения, рассматривают их в пользу пострадавшего, а деньги и штраф поступают на счет в течение нескольких дней.
Если страховая компания состоит в общественной организации, контролирующей качество страховых услуг (Российском Союзе Автостраховщиков или РСА), то можно обратиться с жалобой в нее.
Оставьте обращение на официальном сайте РСА или направьте почтой, приложив все необходимые документы и фото.
Если ответ на претензию в установленный срок не последовал и досудебного урегулирования спора не получилось, обращайтесь за защитой своих прав в суд.