Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
«Ренессанс Жизнь» предлагает клиентам два вида контрактов: на срок и до конца жизни.
Срочные договоры позволяют накопить фиксированную денежную сумму к желаемому сроку. Наиболее распространенными вариантами становятся совершеннолетие ребенка, окончание школы, выпуск из университета. Эти накопления можно использовать для оплаты обучения, покупки автомобиля или недвижимости.
Задача страхователя — совершать регулярные взносы на специальный счет. Их размер определяется в момент покупки полиса. В случае смерти застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на получение страховой суммы. Но ее выплата невозможна ранее даты, предусмотренной контрактом.
Рассмотренное условие в некоторых программах действует и при потере трудоспособности страхователя. Он освобождается от ежемесячных взносов — они осуществляются страховой компанией. Преимуществом срочных страховых продуктов становится начисление процентов на страховой резерв. Размер процентов зависит от средневзвешенной ставки по банковским депозитам.
Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы
Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:
- Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
- Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т.п.
- Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
- Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
- Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.
Необходимые документы
Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:
- паспорт;
- заполненное заявление на бланке страховой организации;
- медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.
Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.
Список необходимых документов:
- заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
- оригинал соглашения;
- копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
- медицинское заключение, где описывается причина смерти;
- бумаги, подтверждающие наследство;
- паспорт.
Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.
Участники страхования
Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:
- Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
- Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
- Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
- Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.
Выделяют три группы объектов для заключения договора:
- Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
- Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
- Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.
Особенности страховой программы
Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев — либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.
В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.
Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:
- При завершении срока действия полиса — в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
- После смерти застрахованного лица — в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.
При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.
Особенности страхования жизни на случай смерти
Можно страховаться в нескольких компаниях одновременно. Страховая сумма в случае смерти будут обязаны выплатить все страховые компании. Причина проста – страхование на случай смерти не носит компенсационного характера. Жизнь бесценна. При страховании компенсационного характера нельзя получить страховую сумму от трех разных компаний за один, искореженный в ДТП автомобиль.
Возможно страхование от смерти, причиной которой являются конкретные заболевания. Например, сейчас популярны страховки на случай коронавируса и онкологических заболеваний, но данные варианты страхования не рассматриваются на нашем ресурсе.
Все виды страхования жизни на случай смерти (срочное, пожизненное и смешанное) могут быть по форме накопительными (инвестиционными), а не только рисковыми. Накопления при достижения определенной даты будут выплачены либо единой суммой, либо регулярными платежами. Даже если застрахованный человек жив и здоров.
В случае смерти и признания страхового случая выгодоприобретатели не ждут вступления в наследство. Это важный пункт, поскольку до вступления в наследство проходит полгода. За это время может выявиться масса проблем.
Страхование на случай смерти сочетается с другими видами страхования. Наиболее популярно комплексное страхование жизни и здоровья.
Страховые программы предлагают клиентам несколько вариантов внутри страховки. Главное отличие их друг от друга состоит в сроке, на который стороны начинают сотрудничество.
В частности, различают:
- Срочное или дожития до определенного возраста либо наступления иного события. страхуется жизнь на срок, до определенного возраста, указанного в договоре. Если гражданин умрет в определенный им же срок, то выгодополучатели получат от страховой компании денежные средства. Если нет – средства не будут выплачены. По желанию клиента, договор можно перевести в статус бессрочного. Если страховой случай не наступил в срок, установленный в соглашении, оно теряет правовую силу. Страховщик освобождается от обязанности по уплате вознаграждения выгодоприобретателя.
- На всю жизнь: полис действует до смерти страхователя. И это не зависит от момента, когда наступит печальный момент. Размер страховой выплаты выгодоприобретателем будет определен количеством платежей, поступивших в страховую от их клиента.
При наступлении страхового случая – смерти человека, начинает выплачиваться денежная компенсация. Полис покупается не менее чем на 1 год и не более чем на 20 лет. Страховые случаи прописываются в договоре.
Тарифы не считаются вручную. Для этого в страховой компании предусмотрены специальные программы, в которых вводятся данные лица, желающего стать клиентом компании. После ввода данных, программа автоматически подсчитывает % смертности по данной категории, простыми словами, существующие риски.
В программу вводятся характеристики клиента:
- возрастной показатель;
- пол;
- образ жизни;
- отсутствие/наличие вредных привычек;
- условия проживания;
- демографическая ситуация в стране.
Данные соотносятся с выбранной программой страхования. То есть, со срочной или пожизненной. А также с суммой страховой выплаты.
Страховая компания четко определяет моменты, когда наступившая смерть не оплачивается ею. В основу берутся причины, по которым она наступила. В частности, не будет выплачена компенсация, если человек ушел из жизни по причинам:
- самоубийство;
- косметические операции, сделанные неверно и некорректно с осложнениями для здоровья;
- не следование предписаниям врача.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
Жажда халявы отбирает у населения России деньги
Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.
Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.
Кто является участниками программы?
В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:
- Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
- Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
- Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
- Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.
Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг — один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше — эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время — для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Страховка по ипотеке в случае смерти
Страхование выгодно для обеих сторон ипотечного договора. Кредитор получает гарантию того, что задолженность будет погашена, клиент банка — может рассчитывать на защиту от непредвиденных ситуаций. Оформление страхования жизни обезопасит семью от потери недвижимости после смерти заемщика и невозможности выплачивать ипотеку. При наступлении страхового случая страховка покроет имеющийся долг, а квартира или дом перейдут в наследство супругу (супруге), детям или родителям.
Условия страхования прописываются в договоре, с которым нужно внимательно ознакомиться, поскольку некоторые причины смерти заемщика по ипотеке не учитываются при определении страхового случая. Так, страховка не предусматривает выплат, если кредитополучатель умер в результате:
-
суицида;
-
участия в военных действиях;
-
травмы во время занятий экстремальными видами спорта;
-
несчастного случая или болезни во время нахождения в местах заключения;
-
отравления наркотиками и алкогольной продукцией и т. д.